Concientización del Consumidor: ¿Cómo Ocurren los Sobregiros y Cómo Prevenirlos?

¿Cómo Ocurren los Sobregiros?

Cuando usted...

• escribe un cheque

• retira dinero de un cajero automático (ATM)

• usa su tarjeta de débito para realizar una compra

• hace un pago automático de facturas u otro pago electrónico

...por un monto mayor al saldo en su cuenta corriente, su banco puede optar por pagar el monto o no hacerlo. Si lo paga aunque usted no tenga fondos suficientes en su cuenta, es posible que le cobren una “tarifa por sobregiro” además del monto que el banco adelantó para honrar su transacción. Si el banco devuelve su cheque sin pagarlo, es posible que le cobren una tarifa por “fondos insuficientes” (NSF, por sus siglas en inglés).

La persona o empresa a la que usted emitió el cheque o hizo un pago electrónico —por ejemplo, una tienda, su arrendador o la compañía telefónica— también puede cobrarle una tarifa adicional. Si su banco rechaza el pago de una compra con tarjeta de débito por falta de fondos, tendrá que encontrar otra forma de pagarle al comerciante los bienes que esperaba adquirir.

Evitar los sobregiros puede ser la manera más económica de proteger su dinero ganado con esfuerzo. Pero si desea protección contra sobregiros para cubrir errores ocasionales o déficits temporales de fondos, pregunte a su banco sobre los planes o servicios que ofrece que puedan brindarle el beneficio que necesita a un costo que esté dispuesto a pagar.

¿Cómo Puede Manejar Sobregiros Ocasionales?

Para manejar sobregiros ocasionales, los bancos generalmente cuentan con algún tipo de práctica de acomodación de sobregiros:

• Servicios estándar de sobregiro para cheques y pagos electrónicos de facturas. Muchos bancos proporcionan este servicio como práctica estándar para que sus cheques no sean rechazados y sus pagos electrónicos se procesen. Usted deberá pagar una tarifa por sobregiro por cada transacción cubierta a discreción del banco. Sin embargo, evitará la tarifa del comerciante por cheque devuelto y mantendrá buenas relaciones con quienes hace negocios.

• Servicios estándar de sobregiro para tarjetas de débito. Los bancos que siguen esta práctica a menudo ofrecen cobertura también para transacciones cotidianas con tarjeta de débito y cajeros automáticos. Usted debe solicitar expresamente este servicio u “optar por él”. Una vez activado, incurrir en un sobregiro con tarjeta de débito generará una tarifa, pero su transacción será aprobada. Si no opta por él, una compra con tarjeta de débito que cause sobregiro será rechazada a menos que tenga otro plan de protección contra sobregiros.

• Planes de protección contra sobregiros. Su banco puede ofrecer una línea de crédito formal o un enlace a su cuenta de ahorros para cubrir cualquier transacción que sobregire su cuenta. Aunque generalmente cobran una tarifa por cada sobregiro, estos planes suelen ser menos costosos que los servicios estándar de sobregiro.

La decisión es suya. Considere los costos al elegir protección contra sobregiros.

Formas de Manejar Sobregiros

*Ejemplo de Posibles Costos por Cada Incidente*

Sea consciente de su saldo y no lo sobregire → $0 – no le cuesta nada evitar sobregiros

Vincule su cuenta corriente a una de ahorros → Una pequeña tarifa de transferencia por sobregiro + pérdida de intereses por el monto transferido

Use una línea de crédito por sobregiro → Tarifa anual + tarifa pequeña de transferencia por sobregiro + intereses hasta que se pague la línea

Servicios estándar de sobregiro → Una tarifa por cada sobregiro (NSF) + posibles tarifas adicionales por mantener la cuenta en negativo varios días

Cheque devuelto → Tarifa NSF del banco + tarifa del comerciante por cheque devuelto + tarifas adicionales si el comerciante intenta redepositar el cheque sin éxito

*Nota: Estos son solo ejemplos; los costos reales varían según el banco. Pregunte a su banco acerca de sus tarifas y la estructura de tarifas de los servicios y planes de sobregiro que ofrece.*

¿Cómo Puedo Manejar Mejor la Protección contra Sobregiros?

Una buena administración de cuentas significa comprender sus opciones y tomar decisiones informadas sobre cómo realizar sus transacciones.

• Evite usar la protección contra sobregiros de forma regular: es un hábito costoso.

• Si sobregira su cuenta, deposite fondos lo antes posible. Recuerde que con los servicios estándar debe reembolsar tanto el monto sobregirado como las tarifas.

• Estos servicios son discrecionales. No hay garantía de que su banco cubra un cheque, retiro, pago con tarjeta de débito u otra transacción específica.

• Lleve un registro actualizado de su cuenta y reste cualquier tarifa.

• Establezca alertas de bajo saldo para anticiparse a posibles cargos.

• Registre todas sus transacciones electrónicas: retiros en cajeros, compras con tarjeta de débito y pagos en línea.

• Conozca cuándo sus fondos están disponibles. Algunos depósitos se procesan de inmediato, pero cheques grandes o transferencias pueden tardar días.

• Supervise constantemente su saldo, ya que las transacciones no siempre se procesan en tiempo real ni en el orden realizado.

• Revise sus estados de cuenta mensualmente y use llamadas, banca en línea, alertas o cajeros para verificar transacciones y saldos entre períodos.

Al revisar sus estados podrá calcular cuánto paga en tarifas por fondos insuficientes y sobregiros. Use esa información para evaluar su experiencia con la protección contra sobregiros. Los bancos son flexibles y pueden ayudarle a cambiar su elección de cobertura. Tiene derecho a optar por no usar servicios de sobregiro con tarjeta de débito y aun así conservar su tarjeta.

Como manejar los sobregiros
Sea consciente de su saldo y no lo sobregire	$0 – no le cuesta nada cuando evita los sobregiros
Vincule su cuenta corriente a una de ahorros	Una pequeña tarifa de transferencia por cada sobregiro y los intereses perdidos sobre el monto en que se redujo la cuenta de ahorros
Use una línea de crédito por sobregiro	Con frecuencia una tarifa anual + una pequeña tarifa de transferencia por cada sobregiro + un cargo por intereses hasta que se pague la línea de crédito
Servicios estándar de sobregiro	Una tarifa por cada sobregiro, generalmente denominada tarifa por fondos insuficientes (NSF) + posibles cargos adicionales por mantener la cuenta en sobregiro durante varios días
Cheque devuelto	Tanto una tarifa NSF del banco como una tarifa del comerciante por cheque devuelto por cada sobregiro + más cargos si el comerciante intenta volver a depositar el mismo cheque sin éxito

 

 

 

 

*Nota: Estos son solo ejemplos y los costos reales variarán de un banco a otro. Pregunte a su banco acerca de sus tarifas y la estructura de tarifas de los servicios y planes de sobregiro que ofrece.

¿Cómo Puedo Manejar Mejor la Protección contra Sobregiros?

Una buena administración de cuentas significa comprender sus opciones y tomar decisiones informadas sobre cómo realizar sus transacciones.

• Evite usar la protección contra sobregiros de forma regular: es un hábito costoso.
• Si sobregira su cuenta, deposite fondos lo antes posible. Recuerde que con los servicios estándar debe reembolsar tanto el monto sobregirado como las tarifas bancarias.
• Cuando se brindan servicios estándar de sobregiro, los bancos cubren los sobregiros como un asunto discrecional. No hay garantía de que su banco cubra un cheque, un retiro en cajero automático, una compra con tarjeta de débito u otra transacción electrónica que sobregire su cuenta. En otras palabras, este tipo de cobertura no es ilimitada ni está garantizada.
• Lleve un registro actualizado de su cuenta corriente y reste cualquier tarifa.
• Establezca alertas de bajo saldo para saber en todo momento el estado de su cuenta. Reciba avisos antes de que su saldo baje demasiado, lo que le dará tiempo para transferir fondos y evitar cargos innecesarios.
• Preste especial atención a sus transacciones electrónicas. Registre sus retiros en cajeros automáticos y sus tarifas, las compras con tarjeta de débito y los pagos en línea que haya configurado para servicios públicos o préstamos.
• Conozca cuándo sus fondos están disponibles. Muchos depósitos se procesan más rápido que antes, pero cheques de mayor valor o ciertas transferencias electrónicas pueden tardar algunos días en reflejarse. Asegúrese de que el dinero esté realmente acreditado en su cuenta antes de pagar facturas o realizar compras.
• Vigile constantemente el saldo de su cuenta. Recuerde que las transacciones llegan al banco por distintos canales y pueden no procesarse en tiempo real ni en el orden en que ocurrieron.
• Revise sus estados de cuenta mensuales. Entre estados de cuenta, puede verificar qué pagos han sido procesados y consultar su saldo llamando a su banco, revisando en línea, recibiendo alertas por mensaje de texto o correo electrónico, o visitando un cajero automático.

Al revisar sus estados periódicos podrá calcular cuánto paga cada mes y a lo largo del año en tarifas por fondos insuficientes y sobregiros. Use esta y otra información para evaluar su experiencia con la protección contra sobregiros. Los bancos son flexibles y pueden ayudarle si desea cambiar su elección de cobertura. Tiene derecho a optar por no usar los servicios de sobregiro con tarjeta de débito y aun así conservar su tarjeta.

Divulgación: La información de concientización al consumidor proporcionada en esta página es únicamente con fines informativos y no debe considerarse asesoría financiera ni recomendación para tomar acciones específicas. Tenga en cuenta que Intercredit Bank, N.A. no ofrece asesoría relacionada con productos de depósito o servicios de sobregiro. Debe consultar con un asesor financiero, un profesional de impuestos u otro experto calificado para evaluar sus circunstancias individuales antes de tomar decisiones financieras. Aunque se procura garantizar la exactitud de la información, Intercredit Bank, N.A. no hace declaraciones ni garantías de ningún tipo, expresas o implícitas, sobre la integridad, precisión, confiabilidad, idoneidad o disponibilidad de la información contenida en este artículo. Intercredit Bank, N.A. no es responsable de pérdidas o daños que surjan del uso de esta información.

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